5线城市消黄金商场场潜在的能量一点都不小,百

原标题:百度黄爽:智能金融场景泛化,但场景不是伪命题

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中新网5月24日电 “对于百度联盟的合作伙伴,银行难以理解的用户价值,百度联盟贷可以洞察;银行无法评估的流量资产,百度联盟贷倍加珍视。”黄爽说。

原标题:度小满金融CEO朱光:3-5线城市消金市场潜力极大 两栖青年占比升高

从2017年的4季度开始,整个的市场大势出现了变化,监管的关键词逐渐从鼓励和创新转变为规范、整顿。行业中也出现一些声音,比如现金贷主要在关注流量问题,以及居民杠杆非常高,接近美国次贷时期危机时的杠杆情况。另外,由于整个经济都在去杠杆,资金的供应也变得越加紧张。

9月1日,2016百度世界大会在京举行,百度副总裁、消费金融业务一把手黄爽发表演讲,这也是她自今年6月入职百度以来的首次公开露面。黄爽在演讲中,对当前中国消费金融市场进行了前瞻性的总结,并总结出了所面临的四大挑战,而这背后则是百度消费金融未来将如何布局的思索。

5月23日, 以“智能革命 生态进化”为主题的2017百度联盟峰会在山城重庆举办。当天下午,百度公司副总裁黄爽向到会来宾介绍了百度金融的各项业务进展。

9月2日,中国金融四十人论坛(CF40)主办的“第三届全球金融科技(北京)峰会”在京召开。度小满金融CEO朱光在演讲时表示,未来3-5线城市消费信贷市场的潜力极大。

在近日举办的朗迪2018峰会上,雷锋网获悉,度小满金融副总裁黄爽受邀进行了普惠金融的演讲。在这个情势下,黄爽指出,焦虑情绪正在滋生。但他也认为,“只要我们用符合金融生态的框架和符合金融规律的基本方法来作业,普惠还是大有可为的。”在普惠的框架下,只要B端和C端服务好双方诉求,普惠金融仍然大有可为。“以前智能在C端的落地,B端的比较少,很可能形成资金和资产的错配。如果能够更好的匹配起来,能够让更多的资金方参与进来,能够解决更多的问题。”

消费金融的强势进击,细分领域单点突破

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朱光指出,从度小满金融消费信贷服务的客群来看,呈现两个趋势,一方面3-5线城市的用户占比正在快速增长,从以往的31%快速增长至42%;另一方面“两栖青年”在消费金融客群中的占比超过三成,并仍在逐渐升高。“两栖青年”是指年轻群体中有主业(工作)的兼职者和有主业的创业者。

金融业务也有基本规律遵循,他则主要从客群、风险和产品的“铁三角”关系进行了阐述。从消费空间来说,近年来消费金融得到快速的发展,2016年超过7万亿,到了2017年达到11万亿。有专家预测,到2022年增长会是两位数,约为10~15。而且小微企业、零售需求都还有很大的发展空间。第二个中国得天独厚的是人对智能终端的使用,使得大量的数据能够沉淀在智能终端上。但是光有数据是没有用的,还要算法使得特殊的任务简单化。百度大概有14款用户过亿的APP,意味着大概有10个亿的设备行为能够沉淀在底层。

对百度来说,如今的金融已经成为其新的增长引擎,整体互联网金融的大发展使得百度又一次进入了快跑道。而就整个百度金融来说,其最终目标就是李彦宏始终强调的发展普惠金融,消费金融既是最接近普惠金融的领域,也是最符合百度生态场景需求的领域。可以说,黄爽带领下的消费金融则是百度新增长引擎的增长引擎。

在演讲中,黄爽称,尽管百度金融仅仅成立了不到18个月,但金融业务规模增长迅速,今年以来一直是保持40%的月速的增长率。信贷业务和理财业务快速发展,并在个人支付领域排名第三。

在本次会议上,朱光展示了度小满金融在信贷、理财、监管三大领域的金融科技布局,并分享了通过技术开放,与合作伙伴携手推动普惠金融的一些阶段成果。

同时,两位嘉宾在会上提出场景可能是一个伪命题。对此,黄爽表示,他认为场景不是一个伪命题,只是场景的作用会慢慢降低。“如果你有一个真实的需求,不管在什么场景下,其实你都应该获取一个金融的产品,而这个产品是至于你那个时点更为合适的?还是至于你这个人更为合适的?其实答案在人和机器互相的学习中能够慢慢展现出来。”

渣打银行、陆金所多年的任职经验,这使得黄爽既融汇了中西方金融产业的视角,又兼备传统金融与互联网金融的多年从业经验,还具备互联网思维下主导力推金融新产品的创新精神。可以说领导百度消费金融的最佳人选,而这也使得黄爽刚加入百度金融时就获得了不小的关注。

黄爽还详细阐释了百度为什么可以做金融,“依托百度独特人工智能技术优势,完善大数据风控;为个人、企业客户进行多维度的精确金融画像;依托百度完备的数据体系打造独特征信系统;并通过画像输出,实现百度人工智能能力的率先商业化落地,将人工智能科技能力应用于金融领域,完成其市场化、产品化的过程。”

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他提到响应模型,这是对一个人需求的描述,搜索的数据是一个人真实需求的表达。这里面不仅有行为特征,还有长周期决策,比如说出国进修,也有一些需求表达非常直接的,比如说快速租房,其中就蕴含金融需求。“如果从模型的角度来看这件事情的话把百度用户5等分,响应评分最高的这群人和响应评分最低的人,是90分,有些人在这些时点真的不需要钱,而有些人这些时点真的最需要钱。比如说他们的收入的稳定性不高,或者刚好有一笔大的开销,这些也会反映在我们的响应模型和风险模型的交叉验证上。”这就是对人的识别。

黄爽在此次演讲中提到,百度金融全方位的大数据能力能为合作机构带来市场覆盖广、用户定位准、运营成本低三重利好,让金融服务的效率更高,成本更低,风险更小。事实上在今年7月与机构展开的合作中,每天仅在手机百度里就为中公教育点击导入近2万的潜在学员,其中成功转化学员数量甚至高达数千人。在教育信贷领域,百度金融服务事业群成立半年时间内,已经与超过700家教育培训机构达成合作,业务覆盖了全国95%以上省区。

而在金融生态建设上,她在演讲中公开了百度金融近三年的发展战略:首先,夯实百度金融自营业务,为客户和合作伙伴提供优质金融服务;从今年下半年开始,将陆续展开平台服务,搭建消费金融平台和财富管理平台,让更多的个人与机构参与到平台中,完善金融生态;而从2018年1月到2019年底,预计将落地金融科技输出业务,向所有的金融机构开放金融科技能力,提供包括身份识别、反欺诈、征信、智能投研、智能投顾、金融云、ABS区块链等技术在内的金融科技解决方案 ,通过提升金融机构的科技能力优化金融生态。

(图 度小满金融CEO朱光)

在识别风险时,百度目前已经与许多城商行进行合作,在相对小额的产品方面,大数据能够完成相对可靠的金融决策的。但是在另外一些情况,它其实是央行征信的有效补充。大数据的作用其实是提升效率,消除金融摩擦。此外,还可以指导定价。“我们现在其实ABCD几个客群定价的变化幅度还是非常大的,可能A客群应该是D客群的一半不到。”

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百度生态孕育丰富的金融场景

另外,风险的表现不仅仅是线上的,智能其实也是有一个场景泛化的过程,很多线下的场景也是能够使用到相应的技术的。教育贷是百度金融深耕的一个场景。申请实际上发生在线下,远程授信已经实现秒批。据介绍,当用户申请的时候,百度会监控所有的申请人之间的关联关系。“人和人之间没有太多的关联,一个骗贷的学校就会长的非常不一样,人和人之间的关联度会发生非常大的增长。打上了嫌疑标签的这样的一些人员也会变多了,这是完全实时的。随着我们经验的增长,我们把这样的学校和其他曾经发生骗贷的学校也关联起来。所以智能的技术的应用场景也是在慢慢的泛化当中。所以当你拥有了对客群的认知,对风险的甄别,就可以产生不同的产品。而不是简单地盯着利息最高的客群,也不是盯着传统银行能够服务的客群。”

从这个角度来看,百度已经成为职业教育分期信贷服务市场的领跑者。而这也很大程度上印证了百度选择从细分领域布局消费金融战略的重要性。与阿里、京东等有电商平台不同的是,百度其实并没有电商的消费场景,但也正式与此,百度消费金融并没有像京东和阿里那样只关注自身生态圈中的消费者,而是将眼光方向了更远方。

演讲的最后,黄爽提到了百度金融与百度联盟成员间的关系,并向大家介绍了升级后的联盟贷产品。她称,针对联盟伙伴,百度金融根据联盟内部数据,运用系统化智能化的方法,为联盟伙伴提供高达500万的授信额度,这在普通金融机构是不可想象的。百度理解联盟伙伴的用户价值和流量价值。

今年4月,百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署,拆分后百度金融启用新品牌“度小满金融”。

他举两个真实客户的例子。有一个小白领,她喜欢上贴吧,有一份兼职工作。在她读新闻的时候,她会收到信贷推送,只要进行授权,完成审核,就能获得5万块的额度。另外一个是年纪较大的小微企业主,他有出国游、子女教育的需求。虽然使用百度产品的频率较低,但是综合评分仍然比较高,风险等级是A,所以百度给他推荐的是30万的信贷广告。“他在任何百度的入口都可以看到这30万的额度。场景已经泛化了,更多以人为维度实现授信。”

在黄爽主导下的百度消费金融,关注的更多是普通大众的金融需求,教育信贷或许正是最好的说明,使得那些读不起书的贫困学生能够在得到百度的教育信贷后进入学校学习,而这与百度金融希望普惠服务大众的愿景有着脱不开的干系。事实上百度金融的第一个“秒批”授信技术也正是来源于教育领域。目前百度已经在教育信贷领域处于领跑地位,在医美、旅游、家装等行业,百度消费金融业务也在拓展之中。

“对于百度联盟的合作伙伴,银行难以理解的用户价值,百度联盟贷可以洞察;银行无法评估的流量资产,百度联盟贷倍加珍视”,黄爽说。

之所以叫做“度小满”,朱光解释道,“度”是延承百度基因,“小满”是二十四节气之一,是指夏熟作物的籽粒开始灌浆饱满时,正所谓“最好人生是小满,花未全开月未圆”,不管是自己做金融业务,还是为金融机构提供金融科技服务,都要保持克制、保持“小得盈满”的状态。

“如果一定要叫“铁三角”三边关系的话,我认为是客群和产品决定了风险值。一个能接受40%利息的人,和能接受18%利息的人,他们的风险的平均值不同,其实也决定了产品的竞争力。同样一个人,你已经知道他是谁了,大概有风险的控制能力了,你怎么样在定价上或者产品定价上对他有更大的吸引度?你要对这个人有比较好的认知。最终产品决定了你的边界,你能把多少人覆盖?不断地打磨你的风险,每个人都要适合他的产品。最终我们通过技术,能服务更多的人。”

四大挑战与征信难题,用技术与普惠破局

以下为演讲全文:

近年来,数字技术和普惠金融的深度融合,已成为金融创新领域的焦点。对于度小满金融来说,百度生态产生的丰富金融场景可以挖掘出大量用户的金融需求。

说完了C端的故事,看B端。2B和2C的业务有着不同的打法,2B的业务获客边际成本最好是为零。黄爽表示,B端的客户首先power比较大,最好有相对比较稳定的客源,“交易结构是通过加保险的方式,还是加担保的方式?还是双方长期信任,形成风险控单的形式?这都是由不同的交易来支撑。”

在黄爽看来,目前国内消费金融领域主要面临信用下沉、风控线上化、获客成本增加、产品差异化程度低四大挑战,而要应对上述挑战,推动消费金融覆盖更全面的用户,一方面要优化要解决风控线上化的问题,另一方面则要降低获客成本。

黄爽:大家好,第一次来参加联盟峰会,而且我充分的认识到我是大家和自由活动和晚宴之间的唯一障碍,我会尽量的简洁一些。我们百度金融成立一年多来,我们非常少的做宣传,但是今天来的都是合作伙伴,也是自家人,可能也会讲一些所谓的内部资料。另外金融在大家的心目中可能是一个挺复杂的东西,也是一个挺虚无缥渺的东西,没有内容建设的喜闻乐见,也没有生态建设的实在。我给自己定个小目标,我今天在30分钟内,尽量的讲清楚金融和百度的关系,金融和人工智能的关系,还有金融和联盟伙伴的关系,我觉得我今天的目标就达到了。

搜索生态和金融生态实际上是一种有机的结合。在信贷服务场景中,百度每天收到数十亿次的搜索需求,包含家装、旅游、租房、小微企业生产经营等。用户通过搜索表达需求的同时,也就派生出了信贷服务需求。通过提供金融服务满足用户需求,可以让整个服务环节更加完整。

不同的银行的合规风险基本上是一致的,但是不同的银行风险边界是不一样的。关于找猫的问题,在这里也展现的淋漓尽致。银行一定有自己的筛选标准,甚至不同的风控策略得到不同的结果。在百度试着沟通了一段时间,就会发现一方面银行不可能把他所有的东西都告诉你,第二,即使知道所有的规则,并将其加入筛选中,但很多时候规则不是线型的,它是个决策树。最终分配给银行的客户,很可能不是他最想要的,批复率在40~50%左右。这个时候工程师就会把银行已经批复的40~50%的人里面去找这个“猫”,让机器进行学习。通过一段时间的学习,合作机构的批复率都能够达到90%以上的程度。从产品层面来说,互联网公司更多的时候是要做一个整合、流畅、统一的在线体验,这也是对金融机构一个最大的贡献。

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还是破题,百度金融是一个利用人工智能实现普惠金融梦想的企业。百度金融是2015年12月成立的,所以大概18个月的时间,在这样的时间里面其实是整个的业务发展经过了很多的里程碑,就不一一赘述了,但是从支付业务的启动到后面我们在不同的垂类进行布局,包括教育、生态、医美、家装,包括纯线上获客的发展,到后面的对公理财、个人理财,还有百度钱包,还有区块链ABS的发行,就是在金融的发展史上有非常坚实的脚步。从业务来说大概是这么一个局面,我们是非常少的对外宣传,所以基本还是内部的数据,首先是支付的客户突破了一个亿,个人的支付领域排名第三。但是很多时候我们的支付在业务布局中是起到一个支撑的基础设施的作用,在这个上面我们有信贷业务和理财业务,我们在金融里面说资金端和资产端,就是不缺钱和需要钱的情况,我们在“不缺钱”端进行了七个垂类场景的布局,为千万级的客户提供金融服务。

在理财场景中,由于近期部分市场的风险爆发,用户的投资行为更加理性,用户通过搜索投资、基金、结构性存款、股票等关键词表达需求,需要提供满足他们需求的理财产品。

黄爽还提到,用户属于谁的问题。以百度的智能分配云帆平台为例,一个客户应该拿A银行的产品还是B银行的产品,还是某个消费公司的产品?客户是从爱奇艺过来的,评分700分,定价16%,初始额度是2万块。百度预测,这个客户可以在生命周期里面为任何一个金融机构创造大约一万块钱的收入。最后这个客户可能被推荐到了B银行,而从保护客户体验的角度来说,并不是因为A银行的资金已经用完而不能够完成交易(各个银行资金的使用率不同),更多是考虑到智能分配,才将客户分配给B银行。

其实黄爽对消费金融的思索恰恰也反映了当下中国消费金融发展的最大问题——个人征信体系不健全。中国市场不仅没有一个切实有效的个人信用评分系统,就连有关消费者的个人信用记录都不多,加上传统金融机构信贷服务的手续杂、流程多、审批缓慢,造成了个人征信和授信的困难。此外各大金融机构之间数据往往也不进行共享,这造成了一座座的数据孤岛。

刚才说到了用人工智能实现普惠金融梦想,改造和升级整个的传统的金融行业,既然是改造和升级传统的金融行业,在布局上我们的触角除了支付、信贷、理财、资产管理以外,也深入到保险、交易所等等。为什么我们能够进行这样的改造和升级,主要是种种的技术能力和风控能力。接下来是一些实例,这是一张信息量比较大的图,我们没有特别的展开。我大概是去年6月份来百度的,我和旭阳总差不多时间来百度,百度为什么能做金融,网上有一个文章说百度是没有账户体系的公司。一个没有账户体系的公司是怎么做金融的呢?因为在金融领域,账户是一个非常基础的概念。就是对人的理解,对人的金融属性的理解,常常是建立在一个账户上的。后来发生了什么,为什么百度今天可以做金融,首先是利用我们的技术对账户进行了升级,原来呢,我们是讲PB,现在我们把ID和UV串联在一个人上面,这里面有很多反欺诈的工作,防盗号、防养号的工作。在这个基础上,我们可能要开始对对一个人进行金融画像,为什么百度的数据对一个人进行金融画像,京东可以利用京东白条对人进行画像。蚂蚁是可以通过花呗的消费对一个人进行金融画像,为什么百度的数据可以对个人进行金融画像。因为金融画像也是很立体的,首先来说这个人没有什么不好的,他没有什么虚假的东西,其实你对这个人的金融画像的任务已经完成了一半,这是在讲金融画像的一部分。另外金融画像是很复合的东西,如果一个人的消费行为可以去预测一个人的金融画像,在传统金融领域已经被证明了,你在信用卡的消费是可以对一个人进行最为准确的金融画像的,这些数据对每一个传统金融都可以用,甚至传统金融对这个数据的应用超过了一般的互联网公司。互联网公司为什么可以参与到这个过程中,第一我们独有对数据,是在消费之外对这个人进行描述。第二发现这些数据和一个人的金融属性的相关性。第三是,我可能覆盖了一个不一样的人群。比如说央行征信,在中国的8亿信贷人口中只覆盖了3亿,那剩下的5亿怎么办?在剩下的3亿里面,可能只有2亿是比较有比较完整的描述,因为他的信用卡消费比较多。那么剩余的人群他的描述相对而言是不完整的。打个比方说,我们现在对于信贷人群进行画像,比如说我是高学历的人群,商旅人群,投资理财的人群,500强的员工,所有画像都是通过数据来表达的。如果是500强的员工我们可以看这个人的WIFI地址,他在一个企业有没有WIFI地址以及定位数据。这个后面的还有很多复杂的信息处理,或者说你知道我企业WIFI,知道定位数据就差不多了,但是也可能是送外卖的,但是大部分是要经过处理,可以了解这个人百分之多少的准确率是一个500强的员工,实际上你就有了做这个金融业务的基础。我们的工程师利用这样的技术,花了很长的时间,对大量的客户进行金融画像。比如说刚才讲的五大客群,在线的就一亿多,所以经过一段时间的摸索我们能够利用百度立体覆盖面较广的数据对这些人群进行金融画像。有了数据我们就讲算法,要不然也称不上是人工智能,我们通过这些算法,有效地把这些行为习惯,把它和人的关联以及多头印证出来。刚才也说过,金融的属性在了解一个人是否真实的时候已经完成了一半,我们也是可能率先的在百度进行一个人工智能的商业化的落地或者是一个实验室的产品,它的工程化和市场化的产品化的过程。我们自己的产品是去年9月份开始的,最开始在实验室的准确率是99%点多,但实际上最近我们在正常的干扰下使用这些产品时,只有50%多。经过6、7个月的摸索,我们在实际的使用时准确率也达到了90%多了。如果说微信是用人和人的关联来印证,那么百度是用人工智能来证明你的身份真实性。

另外在保险场景中,百度的无人车已经开始逐步量产,对无人车提供保险,这是一个全新的课题,度小满也在这方面进行着积极的部署。

在全生命周期的经营里面,百度和B银行也是合作的关系。关于客户的归属权,他既是互联网平台的用户,也是金融机构的客户。“在生命周期里面,我们同时要经营这样的用户和这么一个客户,而不用过多纠结这到底是谁的客户的问题,大家各司其职,这里面提供的价值是不一样的,最终加在一起,能把这个客户服务得更好。”

百度的数据优势从这个角度则成为了破局的关键,如今的百度不仅拥有手机百度、百度地图等多款用户过亿的移动应用,形成了颇具价值的数据金矿。此外,百度还结合更多外部数据,例如运营商数据、政府部门数据、线上/线下交易数据、网贷行业数据等,基于百度强大的大数据处理能力和领先的人工智能技术,这为中国的征信创造了一个很好的条件。

有了这些东西,可能我们对未来的展望是说首先我们要有一定自营业务,就是百度金融自己像我们的伙伴也好,生态也好,提供金融的服务,未来可能是今年下半年就陆续展开我们一些平台的服务,这个主要还是在生态里面,让更多的人参与进来。更久的未来,是希望提供一些纯金融科技的业务,向所有的金融机构,就是说金融本身应该有能力在这样的业务上扩充我们的生态。举个例子,因为我们在讲所谓的平台模式,指的是什么,金融很多时候是做资金方和资产方的匹配,就是缺钱和有钱的人。我们是怎么发现这些缺钱的人,大家知道搜索是一个人的需求的非常有效的表达,大家前前后后在这个搜索上都表达过缺钱需求的人是非常多的,金融本身也有很多场景,比如买房,比如说经营,也是一个场景,还有很多线上线下的场景,医贷、医美贷,还有我们生态的糯米、外卖、爱奇艺,他们都是一些场景。当我们连接金融的时候,我们的场景非常多样化,不是一个简单的连接。右边是有钱的,有我们的消金公司,有我们的银行,因为我们覆盖面比较广,除了银行它就是一个相对来说比较高端的客户,我们也能够把更多的小贷公司,更多的ABS提供方,更多互联网金融的合作伙伴能够加入到这样的生态。中间呢其实最重要的关键词就是智能匹配,讲到这里的时候大家有没有觉得这和今天很多嘉宾讲的概念是一样的,就是我是连接两个东西,有数据支撑它,然后通过算法进行精确的匹配,把合适的产品在合适的时间推给了合适的人。我们很荣幸,可以说我们百度金融是在人工智能商业化是一个先锋队。

朱光提到,在提供金融服务的过程中,度小满也在不断打磨、不断迭代自身的金融科技能力,及时把握用户的金融需求,在用户需要金融产品和服务时,能够提供值得信赖的产品和服务。同时把更多的金融科技能力开放给合作的金融机构,与行业伙伴一起推动普惠理想,这是度小满一直在做的方向。

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在黄爽看来,将这些数据结合起来,将会对做大数据风控非常有意义,而且对普惠金融的发展也会是一个很好的补充。如今来看,智能高效的数据中心、超大规模集群技术、规模化机器学习,共同构成了百度金融技术创新所依赖的基础架构,这使百度金融在吸纳海量数据的同时,还可通过虚拟化的集群技术和规模化机器学习,对大数据进行智能化加工,与金融服务实现精准匹配,在芸芸众生中找到好用户。

在这样的一个业务基础上,整个业务的发展速度还是非常快的,今年以来一直是保持40%的月速的增长率。刚才说如果以我们今天的一个,其实数字每天都在变,有时候一个周末都不太一样了。但是金融也是一个讲风险的行业,在这样的增长速度里面,我们的逾期也是低于行业水平的。我们开展金融业务的时间还是比较短,很多东西还要继续证明,但是总体来说这是一个好的开局。

科技在信贷理财领域的应用

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黄爽在现场的发言中,特意提到了一位名叫小左的大专毕业生。原本无法从传统金融机构获得信贷机会的小左,在百度消费金融的帮助下,在人生的不同阶段能获得不同种类的贷款——在校期间的教育贷和现金贷,走上社会之后又为她提供租房贷,而这背后正是大数据风控的价值所在。

时间过半,想讲讲金融和联盟伙伴是什么?今天中午和好几个联盟伙伴一起吃饭也聊天,刚好我旁边的一位女士也是我们的一个联盟贷的客户。我觉得联盟贷,我们的合作也不光是我们百度金融给联盟提供服务,也包括场景、触达,还有整个的流量服务,这是很大的一个方面,今天不赘述了,今天还是多花一点时间还是讲讲我们能给联盟的伙伴提供融资方面的服务。我们的小微团队是去年年底今年年初建立的一个板块,联盟贷的产品不是一个新的产品,我们在今年的一月份进行了升级,百度有自己的供应链,一头是推广,一头是联盟,除此以外我们还有一个通用的企业现金贷的产品。具体讲讲我们升级后的联盟贷,真的是为在座的各位定制的一个产品,在金融里面其实不喜欢讲定制化,因为最开始也说了什么东西没有规模也就没有意义了,但是我们今天讲互联网金融,讲人工智能创新,所以我还是希望用我们的方法找到一条大家成功的道路。我这里可能没有我们的客户经理讲的好,但是我们整体来讲我们的产品针对银行的同类产品或者说小贷的同类产品还是非常有优势的。一方面客户是很喜欢这个产品的,一方面客户还说这个额度低,价格高。那我们的主要是我们的联盟伙伴,我们基本上是会用系统的方法给大家提供一个高达500万的贷款,而且是现金注入大家账户,这在金融机构根本是无法想象,金融机构一般是要通过受托支付,额度也不会超过1百万。价格呢,抵押类的呢,确实是在10以下,但信用类的应该在15-18之间。但是银行不能理解的流量资产,我相信百度是可以理解的,银行不能理解的联盟的用户价值,相信百度也是可以理解的。我们做的就是信息不对称的生意,在这样的信息闭环里面,显然这个信息对于银行是不对称的,对于我们是对称的,所以在这个基础上我们能够定制出这么一款产品,这个产品推出的时间不长,还有很多迭代的过程,也希望我们的联盟伙伴多多的给我们提意见。

据了解,度小满金融已基于自身的技术实力,打造了一站式金融科技能力开放平台“磐石”,从智能获客、反欺诈、大数据风控、智能催收等方面,覆盖信贷业务贷前、贷中、贷后全流程,为金融机构提供全链条金融服务。

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这是刚才说了,刚才没有特别的提出,这个我们可以特别容易的申请,而且可以当天都放了,我们联盟贷大部分的贷款都是秒批的。因为这个是定制给联盟伙伴的产品,所以上线以来还是受到了大家的欢迎,我觉得什么样的广告都不如一个真实的客户的现身说法,所以接下来请大家看大屏幕。

朱光介绍道,在大数据风控方面,百度大数据是央行征信数据的有益补充,百度大数据与央行征信数据结合,可以提升风控模型KS值15%。这15%风险区分度的提升,可帮助金融机构下沉服务客群;同时智能机器人可显著提升客服和催收效率,智能机器人没有情绪波动,话术专业标准,可有效避免客户投诉和暴力催收。智能机器人运用于客服场景,成本不到人工的1%;运用于催收场景,不仅节省40%人力,回款率可提升5%。

当然百度消费金融来说,这背后其实还有另一层面的考量。大数据风控的意义不仅仅只是能评估风险,更能清晰的识别出用户在不同时刻的偿还能力,从而根据用户的需求定制化的推出产品。这也是百度消费金融期待的差异化所在,关注每一位用户的细小需求,根据所处的不同阶段,为他们提供定制化的产品。长期来看,这不仅降低了平台的风险和增加了用户粘性,也会让借贷者对平台产生极强的信任感,而对互联网金融平台来说,信任几乎意味着一切。

感谢大家,也感谢这位合作伙伴,允许我们用他的时间讲他的故事,也希望我们的产品能够帮助大家。

理财方面,在“刚兑”时代即将结束之即,智能投顾技术将迎来发展机遇。度小满目前实盘测试的几个基金投资组合,呈现出回撤小,收益稳定、可持续跑赢大盘等特点,可以为用户从“刚兑”产品向净值类产品过渡过程中,架起“桥梁”。

金融科技创新赋能,大数据改变风控

打造一揽子监管科技解决方案

风控作为公认的金融行业中最为重要一环,自然是消费金融发展的重中之重消费金融打破了时间和地域的限制,以便捷、迅速、低门槛等特点为广大消费者带来价值。如今随着市场对消费金融的接受度越来越高,相应的专业分工已经越来越细,呼唤专业的人做专业的事情的声音已经不绝于耳。

此外,朱光透露,“监管科技也是度小满金融非常重要的课题方向,度小满凭借数据、技术、平台优势,正在完善一揽子的监管科技解决方案,服务更多的监管机构。”

在黄爽看来,如今的金融场景正在不断细化,对定制化以及场景管理的需求正越来越高。在此基础上,百度既具备大数据能力,还具备强大的数据处理能力,通过深度建模在金融产品端推出了由信用评分引擎、反欺诈引擎、收入引擎、额度引擎、定价引擎、催收引擎组成的六大风控引擎,信用评分和反欺诈引擎掌控了贷前,收入、额度和定价引擎决定了贷中,催收引擎则把握了贷后,百度金融保证了对整个信贷服务链条各个环节的覆盖式监控。

从宏观方面,有金融脉搏、金融地图、政务百家号,到微观方面的风险监控系统、机构服务平台,全方位刻画企业画像,评估企业运营风险,并对异常交易进行预警,搭建起监管和机构的沟通桥梁。

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“比如说我们的P2P风险监控平台,能够提前预知一些P2P平台风险,发挥了比较好的预警效果。”

而对于消费金融的未来,黄爽则另有一番畅想,她认为那将是一个由百度与合作伙伴一起,与整个行业一起,共同通过科技创新和构建场景应对行业新问题的未来。或许这也是黄爽主导下的百度消费金融将六大风控引擎从产品端推出,开放给合作伙伴的原因之一。其实,从百度科技创新应对消费金融面临的诸多挑战中不难看出,虽然科技创新改变人们生活起到的作用毋庸置疑,但其在金融领域的作用同样不可小觑。

以金融科技助力普惠金融发展

就目前而言,基于大数据的不断变化、收集和分析,科技金融主导的风控不仅实现了远超传统金融风控的最快一周的信用考核模型迭代速度,还推动了异地远程授信的实现,其中授信时间最快可达一秒,这意味着未来金融行业将不再困顿于复杂繁琐的手续流程和部分信用记录缺失导致的信用评估和授信困难问题,将有更多人群能够成为金融服务覆盖的用户。

传统信贷技术和风控技术,往往无法支持金融服务做到低成本和广覆盖,难以把握无数碎片化的生活场景中用户正在发生的或是潜在存在的真实需求,这是目前普惠金融所面临的难题。

而正如上文所说,对数据的个性化挖掘不仅仅扩大了个人信用评估考察变量的范围,提升了风控的准确度,更实现了对用户的精准定位,因此金融服务的下沉落地将加快,与金融服务产业相关联的商家的用户转化率将得到提高,仅以目前与百度金融有合作的某装修企业为例,所获得用户全的额付款周期已经缩短至之前的1/14,用户日均到场率则提高了一半,赋能商家不再只是说说而已。

度小满金融始终坚持践行普惠金融与智能金融,在向金融机构开放技术能力的同时,依托自身场景和流量优势,深度把握用户的真实需求,与金融机构一起推动普惠。

总而言之,黄爽带领下的消费金融,正在走向一个以技术输出全行业为基础,借助人工智能、大数据建模等先进技术,在普惠大众的愿景引领下搭建平台,连接合作伙伴、用户、行业,最终构建一个完整的金融生态场景闭环,最终对金融行业的健康发展起到前所未有促进作用的未来。

朱光透露,度小满金融的定位是金融科技公司,我们已经与500多家金融机构合作。截至目前,累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元,其中70万人是大专以下学历人群。同时,与百信银行、温州银行等金融机构合作,服务小微企业超过200万,累计发放贷款700亿元。

度小满金融副总裁张旭阳在论坛上表示,数字普惠金融是一片蓝海,金融的本质就是处理风险和风险定价。度小满金融希望以更开放的态度、更值得信赖的企业文化,通过技术能力帮助更多金融机构服务更多C端客户。

朱光表示,未来度小满金融还会联合更多的金融机构,通过科技能力的输出,去服务更多的人群,用科技为更多人提供值得信赖的金融服务。返回搜狐,查看更多

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